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互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是如何實(shí)現(xiàn)的

發(fā)布時(shí)間 : 2016-11-21 17:12:17 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) : 互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是如何實(shí)現(xiàn)的

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是如何實(shí)現(xiàn)的
　　大數(shù)據(jù)目前能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)變現(xiàn)的商業(yè)模式目前就是兩個(gè)，一個(gè)是精準(zhǔn)營銷，典型的場景是商品推薦和精準(zhǔn)廣告投放，另外一個(gè)是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，典型的場景是互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。目前常用的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控方式有以下幾種：
　　驗(yàn)證借款人身份
　　驗(yàn)證借款人身份的五因素認(rèn)證是姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、家庭地址。企業(yè)可以借助國政通的數(shù)據(jù)來驗(yàn)證姓名、身份證號(hào)，借助銀聯(lián)數(shù)據(jù)來驗(yàn)證銀行卡號(hào)和姓名，利用運(yùn)營商數(shù)據(jù)來驗(yàn)證手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)、家庭住址。
　　如果借款人是欺詐用戶，這五個(gè)信息都可以買到。這個(gè)時(shí)候就需要進(jìn)行人臉識(shí)別了，人臉識(shí)別等原理是調(diào)用國政通／公安局 API接口，將申請(qǐng)人實(shí)時(shí)拍攝的照片／視頻同客戶預(yù)留在公安的身份證進(jìn)行識(shí)別，通過人臉識(shí)別技術(shù)驗(yàn)證申請(qǐng)人是否是借款人本人。其他的驗(yàn)證客戶的方式包括讓客戶出示其他銀行的信用卡及刷卡記錄，或者驗(yàn)證客戶的學(xué)歷證書和身份認(rèn)證。
　　分析提交的信息來識(shí)別欺詐
　　大部分的貸款申請(qǐng)都從線下移到了線上，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)貸和學(xué)生貸都是以線上申請(qǐng)為主的。
　　線上申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)人會(huì)按照貸款公司的要求填寫多維度信息例如戶籍地址，居住地址，工作單位，單位電話，單位名稱等。如果是欺詐用戶，其填寫的信息往往會(huì)出現(xiàn)一些規(guī)律，企業(yè)可根據(jù)異常填寫記錄來識(shí)別欺詐。如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)一些重復(fù)的信息和電話號(hào)碼，申請(qǐng)人欺詐的可能性就會(huì)很高。
　　分析客戶線上申請(qǐng)行為來識(shí)別欺詐
　　欺詐用戶往往事先準(zhǔn)備好用戶基本信息，在申請(qǐng)過程中，快速進(jìn)行填寫，批量作業(yè)，在多家網(wǎng)站進(jìn)行申請(qǐng)，通過提高申請(qǐng)量來獲得更多的貸款。
　　企業(yè)可以借助于SDK或JS來采集申請(qǐng)人在各個(gè)環(huán)節(jié)的行為，計(jì)算客戶閱讀條款的時(shí)間，填寫信息的時(shí)間，申請(qǐng)貸款的時(shí)間等。例如，一般晚上11點(diǎn)以后申請(qǐng)貸款的申請(qǐng)人，欺詐比例和違約比例較高。
　　利用黑名單識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)
　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為惡意欺詐，70%左右的信貸損失來源于申請(qǐng)人的惡意欺詐?？蛻粲馄诨蛘哌`約貸款中至少有30%左右可以收回，另外的一些可以通過催收公司進(jìn)行催收，M2逾期的回收率在20％左右。
　　黑名單來源于民間借貸、線上P2P、信用卡公司、小額借貸等公司的歷史違約用戶，其中很大一部分不再有借貸行為，參考價(jià)值有限。另外一個(gè)主要來源是催收公司，催收的成功率一般小于于30%（M3以上的），會(huì)產(chǎn)生很多黑名單。而現(xiàn)在央行和上海經(jīng)信委正在聯(lián)合多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立統(tǒng)一的黑名單平臺(tái)。
　　利用移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)識(shí)別欺詐
　　行為數(shù)據(jù)中一個(gè)比較特殊的就是移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)反欺詐，公司可以利用移動(dòng)設(shè)備的位置信息來驗(yàn)證客戶提交的工作地和生活地是否真實(shí)，另外來可以根據(jù)設(shè)備安裝的應(yīng)用活躍來識(shí)別多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　欺詐用戶一般會(huì)使用模擬器進(jìn)行貸款申請(qǐng)，移動(dòng)大數(shù)據(jù)可以識(shí)別出貸款人是否使用模擬器。欺詐用戶也有一些典型特征，例如很多設(shè)備聚集在一個(gè)區(qū)域，一起申請(qǐng)貸款。欺詐設(shè)備不安裝生活和工具用App，僅僅安裝和貸款有關(guān)的App，可能還安裝了一些密碼破譯軟件或者其他的惡意軟件。
　　欺詐用戶還有可能不停更換SIM卡和手機(jī)，利用SIM卡和手機(jī)綁定時(shí)間和頻次可以識(shí)別出部分欺詐用戶。另外欺詐用戶也會(huì)購買一些已經(jīng)淘汰的手機(jī)，其機(jī)器上面的操作系統(tǒng)已經(jīng)過時(shí)很久，所安裝的App版本都很舊。這些特征可以識(shí)別出一些欺詐用戶。
　　利用消費(fèi)記錄來進(jìn)行評(píng)分
　　大會(huì)數(shù)據(jù)風(fēng)控除了可以識(shí)別出壞人，還可以評(píng)估貸款人的還款能力。過去傳統(tǒng)金融依據(jù)借款人的收入來判斷其還款能力，但是有些客戶擁有工資以外的收入，例如投資收入、顧問咨詢收入等。另外一些客戶可能從父母、伴侶、朋友那里獲得其他的財(cái)政支持，擁有較高的支付能力。
　　按照傳統(tǒng)金融的做法，在家不工作照顧家庭的主婦可能還款能力較弱。無法給其提供貸款，但是其丈夫收入很高，家庭日常支出由其太太做主。這種情況，就需要消費(fèi)數(shù)據(jù)來證明其還款能力了。
　　常用的消費(fèi)記錄由銀行卡消費(fèi)、電商購物、公共事業(yè)費(fèi)記錄、大宗商品消費(fèi)等。還可以參考航空記錄、手機(jī)話費(fèi)、特殊會(huì)員消費(fèi)等方式。例如頭等艙乘坐次數(shù)，物業(yè)費(fèi)高低、高爾夫球俱樂部消費(fèi)，游艇俱樂部會(huì)員費(fèi)用，奢侈品會(huì)員，豪車4S店消費(fèi)記錄等消費(fèi)數(shù)據(jù)可以作為其信用評(píng)分重要參考。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶是小額借貸者，其電商消費(fèi)記錄、旅游消費(fèi)記錄、以及加油消費(fèi)記錄都可以作為評(píng)估其信用的依據(jù)。有的互聯(lián)金融公司專門從事個(gè)人電商消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，只要客戶授權(quán)其登陸電商網(wǎng)站，其可以借助于工具將客戶歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)全部抓取并進(jìn)行匯總和評(píng)分。
　　參考社會(huì)關(guān)系來評(píng)估信用情況
　　物以類聚，人與群分。一般情況下，信用好的人，他的朋友信用也很好。信用不好的人，他的朋友的信用分也很低。
　　參考借款人常聯(lián)系的朋友信用評(píng)分可以評(píng)價(jià)借款人的信用情況，一般會(huì)采用經(jīng)常打電話的朋友作為樣本，評(píng)估經(jīng)常聯(lián)系的幾個(gè)人（不超過6六個(gè)人）的信用評(píng)分，去掉一個(gè)最高分，去掉一個(gè)最低分，取其中的平均值來判斷借款人的信用。
　　但是這種方式挑戰(zhàn)很大，只是依靠手機(jī)號(hào)碼來判斷個(gè)人信用可信度不高。一般僅僅用于反欺詐識(shí)別，利用其經(jīng)常通話的手機(jī)號(hào)在黑名單庫里面進(jìn)行匹配，如果命中，則此申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)較高，需要進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查。
　　利用司法信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)
　　涉毒涉賭以及涉嫌治安處罰的人，其信用情況不是太好，特別是涉賭和涉毒人員，這些人是高風(fēng)險(xiǎn)人群，一旦獲得貸款，其貸款用途不可控，貸款有可能不會(huì)得到償還。
　　尋找這些涉毒涉賭的嫌疑人，可以利用當(dāng)?shù)氐墓矓?shù)據(jù)，但是難度較大。也可以采用移動(dòng)設(shè)備的位置信息來進(jìn)行一定程度的識(shí)別。如果設(shè)備經(jīng)常在半夜出現(xiàn)在賭博場所或賭博區(qū)域例如澳門，其申請(qǐng)人涉賭的風(fēng)險(xiǎn)就較高。
　　另外中國有些特定的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐挠幸徊糠秩巳簭氖律尜€或涉賭行業(yè)。涉賭和涉毒的人員工作一般也不太穩(wěn)定或者沒有固定工作收入，如果申請(qǐng)人經(jīng)常換工作或者經(jīng)常在某一個(gè)階段沒有收入，這種情況需要引起重視。涉賭和涉毒的人活動(dòng)規(guī)律比較特殊，經(jīng)常半夜在外面活動(dòng)，另外也經(jīng)常住本地賓館，這些信息都可以參考移動(dòng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別。
　　總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控采用了用戶社會(huì)行為和社會(huì)屬性數(shù)據(jù)，在一定程度上補(bǔ)充了傳統(tǒng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度不足的缺點(diǎn)，能夠更加全面識(shí)別出欺詐客戶，評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過分析申請(qǐng)人的社會(huì)行為數(shù)據(jù)來控制信用風(fēng)險(xiǎn)，將資金借給合格貸款人，保證資金的安全。